Базовый квадрат. Четыре грани вашей эффективности - Сергей Бирюков

Важно понимать не только, сколько мы тратим, но и куда. Разбейте расходы на категории.

Постоянные расходы — например, аренда жилья, коммунальные платежи, подписки на сервисы. В том числе обязательные (без которых не обойтись) и необязательные (от которых можно временно отказаться).

Переменные расходы — поездки, развлечения, внеплановые покупки. В том числе запланированные (заранее учтенные в бюджете) и непредвиденные (возникшие спонтанно или из-за форс-мажора).

Такая детализация поможет увидеть основные «утечки» бюджета и найти резервы для экономии без существенного снижения качества жизни.

Среди переменных расходов особое внимание уделите непредвиденным. Оцените импульсивные, спонтанные покупки. Насколько они вас порадовали? Насколько они были необходимы? Увеличили ли они качество жизни? Ответы на эти вопросы позволят вам оценить, насколько важны подобные расходы.

Баловать себя необходимо, однако эту статью расходов нужно планировать и ограничивать, как всякую другую.

В графе «Постоянные расходы» обратите внимание на необязательные траты. Сначала проверьте, все ли вы учли. Нередко мы упускаем из виду скрытые подписки. Затем проанализируйте каждый пункт. Действительно ли вам нужен этот сервис? Пользуетесь ли вы им регулярно? Соответствует ли его стоимость получаемой пользе? После этого определите, от каких подписок или услуг можно отказаться без ощутимого ущерба для комфорта и продуктивности.

Отдельно проверьте актуальность тарифов — особенно на мобильную связь и интернет. Многие операторы не рассылают действующим клиентам предложения о переходе на более выгодные тарифы. Я неоднократно сталкивался с ситуациями, когда семья или отдельный человек платит за сотовую связь или интернет в разы больше, чем необходимо. Простая смена тарифа позволяла сократить эти расходы без потери качества услуг на 20–40%, а иногда и больше.

Обязательные платежи необходимо разнести по датам и, если нужно, поставить напоминания, чтобы не нарушить сроки оплаты.

Идеально — избегать долгов, но, если они есть, их необходимо своевременно выплачивать. К сожалению, мало кто может приобрести квартиру или машину исключительно за счет накоплений или, например, бонуса — поэтому многие прибегают к инструментам кредитования. Перед подписанием договора важно тщательно разобраться в условиях: в них немало подводных камней. Например, рекламные лозунги для кредитных карт вроде «5 лет без процентов» могут действовать лишь в отношении первой покупки либо при выполнении строгих условий (определенная сумма трат в месяц, ограниченный срок активации предложения и так далее).

Кредитная карта — действительно удобный финансовый инструмент, но он требует высокой финансовой дисциплины. Нарушение условий использования влечет серьезные санкции: высокие проценты, штрафы, ухудшение кредитной истории.

Досрочное погашение кредитов должно быть отнесено к переменным расходам, так как совершается в соответствии с желанием и возможностями заемщика, а не на основе требований кредитного договора. Досрочное погашение снижает сумму или срок выплаты постоянных платежей, правда, всегда стоит соизмерять стоимость заемных денег и доход, который вы от них можете получить. У меня, например, не поднимается рука досрочно гасить ипотеку под 8%, если в приложении этого же банка я могу открыть депозит с более высокой ставкой.

Фиксировать расходы нам сегодня помогают приложения банков, а для расходов наличности можно использовать как обычные заметки, так и специализированные программы и сервисы. Главное — фиксировать все расходы, чтобы можно было их проанализировать, ненужные вычислить и впоследствии сократить.

Придерживаться бюджета помогает мотивация в виде долгосрочных финансовых целей. Запланируйте в отдаленном будущем покупку чего-то дорогого и действительно важного для вас. Визуализируйте, мечтайте о ней. Вспоминайте о ней, когда захотите совершить импульсивную незапланированную покупку. Что важнее, пончик или пресс? Новый айфон или финансовая свобода?

Все сказанное возвращает нас к тому, что свобода должна быть и ментальная. Человеку свойственно следовать за признанными в обществе паттернами. Рост расходов часто опережает рост доходов, так как важно, чтобы новому статусу соответствовали телефон, часы, гардероб, машина, дом.

Предрассудки и навязанные обществом убеждения подталкивают человека после перехода на новую должность поехать в салон и оформить кредит на новый автомобиль с ежемесячным платежом, превышающим сумму повышения зарплаты. Задайтесь вопросами: «Действительно ли мне нужна эта машина прямо сейчас?», «Каков нормальный срок службы телефона?», «Гарантирует ли известный бренд высокое качество вещи?» Ответы на подобные вопросы помогут обрести независимость от предрассудков.

Кстати, оказавшись без автомобиля впервые за 20 лет, я осознал, что качество моей жизни заметно улучшилось. Добираясь в будни на работу общественным транспортом, я стал больше ходить пешком — это положительно сказалось на здоровье. Передвигаясь между городами на поездах, я открыл для себя удовольствие от путешествий с возможностью расслабиться: появилось время для чтения и написания книг. А выходные мы с семьей теперь планируем так, чтобы побыть вместе, а не за рулем или в пробках.

Помните о 10%, которые должны оставаться от дохода? Эти деньги необходимо инвестировать. Я делю инвестиции на краткосрочные («подушка безопасности») и долгосрочные («беззаботная старость», «крупные покупки»).

Краткосрочные инвестиции должны соответствовать среднему шестимесячному уровню расходов. Подушка финансовой безопасности создается на случай потери основного дохода — независимо от того, является ли эта ситуация запланированной или непредвиденной. Чтобы сохранять ресурсное состояние в сложный период, важно поддерживать привычный уровень жизни. Подушка безопасности как раз и позволяет это сделать: она покрывает базовые нужды (жилье, питание, коммунальные услуги, транспорт и так далее), пока вы восстанавливаете стабильный доход. Для краткосрочных инвестиций необходимо использовать высоколиквидные инструменты, например депозиты со сроком до полугода или быстро конвертируемую валюту.

Долгосрочные инвестиции должны быть разделены и труднодоступны. Нельзя трогать эти накопления из-за сиюминутного желания. Важно не поддаваться мимолетным порывам и не тратить средства на спонтанные покупки. Долгосрочные вложения позволяют использовать более сложные и рисковые инвестиционные инструменты, такие как акции, облигации, недвижимость, криптовалюта и прочие. Вообще, если у вас есть возможность формировать долгосрочные инвестиции, вкладывайте время в глубокое изучение этого вопроса. Это точно окупится.

Доверяйте интуиции. Я помню, как лет пятнадцать назад прочитал статью, что какая-то пиццерия разрешила расплачиваться биткоинами. Мне этот инструмент показался интересным,